Sparen voor je kind(eren): tips voor een verstandig spaarplan voor je kind(eren)
|
Leestijd: ca. 6 minuten
- Als je geld wilt sparen voor je kinderen is het belangrijk om zo vroeg mogelijk te beginnen. Zelfs kleine bedragen maken een groot verschil op lange termijn.
- Als ouder kan je verschillende manieren overwegen om geld opzij te zetten of te investeren. Alles is afhankelijk van het doel en de termijn waarop je wilt sparen of investeren.
- Als je op regelmatige tijdstippen geld opzij zet op een spaarrekening loop je weinig risico, maar verdien je ook nauwelijks op de interesten.
- Beleggen in fondsen, aandelen of obligaties levert een groter rendement op. Op lange termijn is een kinderspaarplan met fondsen zeker zinvol want de langere looptijden compenseren voor de schommelingen op de markt.
Als je op vroege leeftijd begint met sparen voor je kinderen, petekinderen of kleinkinderen kan je zelfs met kleine bedragen een aanzienlijke som geld bijeensparen. Maar brengt sparen eigenlijk wel iets op in deze tijden van lage rentes en hoge inflatie?
De dagen dat een spaarpotje of -boekje nog iets opbrachten, zijn al lang voorbij. Als je een degelijk bedrag wilt achterlaten voor je kinderen, is het een goed idee om de verschillende spaarmogelijkheden eens goed te bekijken. De lage en soms zelf negatieve interesten bij vele banken, gepaard met hoge inflatie, zorgen ervoor dat geld op een rekening of spaarboekje steeds vermindert in waarde. Het is dus belangrijk om goed te onderzoeken welke beleggingen het beste rendement opleveren zonder al te veel risico te lopen.
Waarom is sparen voor je kinderen een goed idee?
Iedereen weet dat kinderen niet goedkoop zijn. En hoeouder ze worden, hoe meer ze kosten: een rijbewijs, een eerste auto, een reisje naar het buitenland, studies en uiteindelijk ook een plek om zelfstandig te wonen. Met de huidige inflatie en de stijgende prijzen zijn de kosten waar jongeren tegenop kijken niet gering.
Deze kosten vallen niet altijd makkelijk te betalen met een beginnend salaris. Des te groter is de opluchting wanneer ouders, grootouders of peter en meter al in een vroeg stadium een financiële buffer bijeen hebben gespaard voor hen.
Met kleine maandelijkse bijdragen kan over tien tot twintig jaar een aardig vermogen worden opgebouwd. Met een vooruitziende blik en een redelijk goed rendement kan je ook profiteren van het effect van de samengestelde rente. Hierdoor neemt je vermogen nog sneller toe.
Het is belangrijk dat je gemiddeld rendement op lange termijn boven het inflatiepercentage ligt.
De beste manier om geld opzij te zetten voor je kinderen
De meeste geschikte vorm van sparen hangt af van de spaartermijn. Eerst en vooral moet je proberen inschatten wanneer je kinderen het spaargeld zullen nodig hebben.
Een winstgevend rendement valt op dit moment alleen te halen op de beurs, bijvoorbeeld door een fondsspaarplan. Hierbij is het wel belangrijk om de beleggingsperiode op lange termijn te plannen zodat je marktschommelingen op korte termijn kunt opvangen.
Als je spaardoelen hebt op de korte termijn, zoals bv. een grote aankoop in de nabije toekomst, zullen andere investeringsplannen meer geschikt zijn. Het doel en de periode van de investering zijn dus heel bepalend voor je spaarplan.
Welke beleggingsopties zijn er voor kinderen?
Bepaal eerst welke spaardoelen en termijn voor jou belangrijk zijn. Is je kind nog klein en wil je geld beleggen voor later? Wil je een grote aankoop in de nabije toekomst helpen financieren en daarvoor wat geld opzij zetten? Of wil je dat je kind zelf met geld leert omgaan?
Denk ook na over hoe vaak en hoeveel je wilt beleggen. Je kan beleggen aan de hand van kleine bedragen op regelmatige tijdstippen, grotere sommen in één keer opzij zetten of je kan beide combineren.
Veilige beleggingen zoals kasbons en termijnrekeningen
Kasbons en termijnrekeningen bij de bank zijn waarschijnlijk de veiligste beleggingen als je geld wilt beleggen voor je kinderen. Bij deze beleggingen loop je praktisch geen risico. Het grootste probleem ligt bij het behaalde rendement: door de lage marktinteresten ontvang je slechts een minimale interest op het geld dat je spaart.
Kasbonnen en termijnrekeningen zijn dus minder geschikt als je wilt sparen op lange termijn. Zij komen voornamelijk van pas als je geld wilt sparen opkorte of middellange termijn of als je geld voor schenkingen op een veilige manier opzij wilt zetten. De hoogste rentevoeten vind je meestal bij de termijnrekeningen maar het verschil is hoogstens een tiende van een percent.
Met een termijnrekening beleg je een vast bedrag voor een vooraf bepaalde periode. Je kan je geld niet afhalen wanneer je wilt, maar dit zorgt er wel voor dat je rentevoet hoger ligt dan bij een gewoon spaarboekje. Als je weet waarvoor je spaart, bijvoorbeeld voor de studies of het rijbewijs van je zoon of dochter, dan kan een termijnrekening best zinvol zijn.
Een kasbon is geld dat je leent aan de bank en waarvoor de bank je een vaste interest betaalt. Het voordeel van een kasbon is dat deze verhandelbaar is en dat je kunt uitstappen wanneer je maar wenst. Een nadeel is dat er vaak verborgen kosten bij zijn, denk dan bijvoorbeeld aan de kosten van een effectenrekening, maar je wint wel aan flexibiliteit.
Spaarplannen voor langetermijnsparen: fondsen, ETF’s of aandelen
Als je vroeg begint, open je best een effectenrekening bij een bank en beleg je in fondsen, ETF’s of individuele aandelen.
Je kan zowel eenmalige bedragen inleggen als op regelmatige basis kleine bedragen beleggen. Vele banken bieden effectenrekeningen voor beginners die met kleine bedragen willen experimenten aan gunstige voorwaarden.
In vergelijking met andere vormen van beleggingen is een aardig rendement hier zeker mogelijk. Houd er wel steeds rekening mee dat de markt steeds onderhevig is aan zekere schommelingen. Investeren in aandelen doe je daarom best altijd op lange termijn.
Als je wilt sparen op lange termijn voor de volgende generatie en hierbij ook grootouders, peters, meters en andere familieleden wilt betrekken, is een spaarplan op basis van een fonds of ETF de meest verstandige belegging.
Beleggen in individuele aandelen raden we minder aan. Met individuele aandelen stel je je bloot aan heel wat risico waarbij een goede kennis van de aandelenmarkt noodzakelijk is.
Stort het zakgeld op een bankrekening
Als je oudere kinderen wilt leren omgaan met geld kan je ze best zelf hun geld laten beheren. Heel wat banken bieden jongerenrekeningen aan waarbij jongeren zelf over hun zakgeld kunnen beschikken.
Ouders of grootouders kunnen regelmatigzakgeldoverschrijven naar de jongerenrekening. Grotere, eenmalige bedragen, zoals voor verjaardagen of kerst, kunnen eventueel naar een jongerenspaarrekening worden overgeschreven.
Op deze manier kunnen jongeren op een beschermde manier met geld leren omgaan en zelf beslissen aan wat ze hun geld uitgeven of voor wat ze sparen.
Hoeveel moet ik sparen voor mijn kind?
Hoeveel je iedere maand opzij wilt zetten, hangt volledig van jou af. Zelfs kleine bedragen zoals 10 of 25 euro per maand maken al een groot verschil op lange termijn. Of je kunt elke drie maanden wat geld opzij zetten als het maandelijks niet lukt.
Grootouders, peters, meters, tantes en nonkels kunnen ook meedoen en bijdragen aan het spaarplan.
Grotere geldelijke giften voor verjaardagen, kerstmis en andere feestdagen kunnen eenmalig worden belegd.
Belangrijk hierbij is om nooit te grote bedragen te beleggen. Continuïteit en zo vroeg mogelijk beginnen is veel belangrijker. Op lange termijn brengen zelfs de kleinste bedragen een mooie som op door de samengestelde rente. Het bedrag blijft dus onevenredig aangroeien.
Wanneer moet ik beginnen met het spaarplan voor mijn kinderen?
Wel, zo vroeg mogelijk! Hoe vroeger je start, hoe beter. Als je onmiddellijk na de geboorte begint, heb je voldoende tijd om een groot bedrag bijeen te sparen tegen de tijd dat hij of zij meerderjarig wordt.
Geld maakt geld. Je moet je geld dus laten werken en dit gebeurt door het samengestelde-rente-effect. De uitgekeerde rente die je opnieuw in je spaarplan belegt, brengt ook in de toekomst weer rente op zodat je vermogen verder toeneemt.
Beleggen op lange termijn verlaagt ook het risico van je spaarplan. Hoe langer je spaarplan loopt, hoe meer het de schommelingen op de aandelenmarkt compenseert. Panikeer niet bij de eerste de beste daling! Het op en neer gaan van de markt is volkomen normaal. Het beste wat je kan doen, is het gewoon uitzitten.
Maar zelfs al ben je niet meteen begonnen toen je baby werd geboren, dan nog is het zeker niet te laat. Beter laat dan nooit! Het beste wat je kan doen is raad inwinnen over wat je het best kan doen in jouw individuele situatie.
Als je kind al wat ouder is, maar je denkt dat hij of zij niet direct geld nodig zal hebben wanneer hij of zij meerderjarig wordt, dan kan je je spaarplan ook verderzetten terwijl je kind al meerderjarig is. Op deze manier leg je al een goede basis voor zijn of haar voorziening op latere leeftijd.
Tips voor het spaarplan voor je kind
Eens beslist over een belegging moet je alleen nog maar de eerste stap zetten. Met enkele tips en goede overwegingen vooraf is dit helemaal niet zo moeilijk.
- Bij zowel een spaarrekening als een effectenrekening moet je beslissen of je de rekening in je eigen naam opent of op deze van je kind.
- Houd er rekening mee dat als je de rekening opent in naam van je kind, het geld of de aandelen toebehoren aan je kind. Hoewel de activa worden beheerd door de ouders tot hij of zij meerderjarig is, mogen deze activa niet worden gebruikt voor eigen doeleinden. Van zodra je kind meerderjarig is, krijgt hij of zij volledige toegang tot de rekeningen en heb jij als ouder geen toegang meer!
- Ook al spaar je als ouder al een aardig bedrag bij elkaar voor je kind, verlies niet uit het oog dat het belangrijk is dat je kind met geld leert omgaan. Praat met je kind over financiën en geef hem of haar vanaf een bepaalde leeftijd ook wat zakgeld dat hij of zij naar keuze kan besteden.
- Het ouderwetse spaarvarken is perfect voor kleingeld. Vooral jonge kinderen vinden het leuk om kleine bedragen te sparen dat ze nadien naar hartenlust kunnen gebruiken voor kleine dingen zoals een ijsje, wat speelgoed of een snoepje van de winkel op de hoek.
Heb je vragen over welke belegging het best bij je past? Of in welke naam je best een rekening opent? Het makkelijkst is om een financiële expert om advies te vragen en samen met hem of haar te kijken welke acties je best onderneemt.
